Zbog problema uzrokovanih Corona virusom, sve više se priča o poteškoćama koje klijenti mogu imati kod otplate kredita kredita. Sve oči su uprte u to šta će država i banke uraditi tj. na koji način će olakšati situaciju onima koji zbog nepredviđene situacije će najvjerovatnije zapasti u probleme.
Prije nego što dočekate da vam država i finansijske institucije budu pomogle, ako se to uopšte i desi, trebate sagledati svoju situaciju i na realan način pokušajte da postavite sve moguće opcije.
Zapamtite, niko vam neće pomoći osim vas i vaših ukućana !
Finansijske institucije će vam pomoći samo ukoliko vi predložite rješenje i morate biti sigurni da je ono dugoročno. U protivnom, za par mjeseci ćete veoma teško sa njima ponovo razgovarati.
Postoje 3 opcije koje se mogu desiti i koje ćemo analizirati.
1-Gubitak posla
2-Smanjenje plate
3-Smrt nosioca kredita
GUBITAK POSLA I SMANJENJE PLATE
Prije nego što krenete da tražite rješenje za bilo koju od navedenih opcija, glavno je da znate sve vaše troškove bez kojih vi i vaši ukućani nećete moći živjeti. Primjer, bez plaćanja struje nećete moći živjeti, ali dnevna kafa ili cigarete su nešto što se vjerovatno može izbaciti, ili u najmanju ruku reducirati.
Koji su vaši prihodi ?
Prvo što trebate da saberete su prihodi svih vaših ukućana. Vi, supružnik, djeca i ostali članovi domaćinstva u kojem živite. Tako ćete vidjeti koji iznos imate raspoloživ.
Koliko trebamo novca da preživimo ?
Ljudi plaćaju kredit tek nakon što su zadovoljili svoje životne potrebe. Ono što je bitno je da vi pokušate realno doći do iznosa koji je vama potreban da kao porodica preživite. Pokušavajte svesti iznos žitovnih namirnica na najmanji mogući iznos , ali uz uslov da to što ste odredili bude kvalitetna prehrana i zadovoljavajuća za vas( Nemojte sad kao u onom vicu kad je Mujo učio konja da ne jede , pa taman ga naučio a on crk¨o)
Pored troškova životnih namirnica nećete moći izbjeći ni troškove struje, grijanja, vode, odvoz smeća. Bitno je da na ovim stavkama pokušate da pravite uštede.
Zapamtite, ušteda od 110 KM na mjesečnom nivou otplaćuje kredit od 10000 na 10 godina uz kamatnu stopu od 5,8%
Dakle, ove troškove ne možete ukinuti ali možete smanjiti ukoliko racionalnije počnete koristiti. Na struji sigurno možete uštedijeti 11 KM i iz tog iznosa ćete moći da otplatite 1000 KM kredita na rok od 10.
Na sve ove obavezne troškove dodajte 50 KM mjesečno jer neke troškove ne možete predvidjeti ( lijekovi, dokumenti i sl..)
Troškovi koje možete smanjiti ?
Najvažniji troškovi na koje se trebate fokusirate da ih smanjite su dnevna kafa, jelo izvan kuće, cigarete, telefon, mobitel, gorivo, trošak garderobe, odlazak na more i sl.
Primjer: kafa dnevno od 1 KM + 1KM mobitel + kutija cigareta od 4 KM su ušteda od 6 KM dnevno ili mjesečno 180 KM. Pretvoreno u kredit, to je 16.400 KM nad 10 godina.
Uzmite troškove goriva koje plaćate mjesečno i uporedite to sa troškovima kupona u javnom saobraćaju.
Šta raditi sa kreditom ?
Kada ste sabrali prihode svih ukućana i od toga oduzeli troškove za koje mislite da su minimalan iznos vašeg života, ostaje vam iznos raspoloživ da otplaćujete kredit. Ukoliko je iznos manji od rate kredita onda imate problem . Da biste uspjeli da plaćate rate na vrijeme nakon plaćanja svega morate biti pozitivni ili minimalno na 0.
PRIHODI DOMAĆINSTVA – ŽIVOTNI TROŠKOVI DOMAĆINSTVA – RATA KREDITA DOMAĆINSTVA >=0
Dok novog posla ili vraćanja plata na stari nivo ostalo je jedino da pokušate smanjiti ratu kredita.
Kako smanjiti ratu kredita ?
Rata se smanjuje na način da se rok otplate kredita produži ili da se smanji kamatna stopa . Kamatna stopa vam ne može donijeti neku veliku uštedu primjer: ukoliko kamatu smanjite sa 5,75% na 3,75 % na kredit od 10000 na 10 godina rata će vam se smanjiti za manje od 10 KM. Ukoliko istom kreditu rok dignete na 15 godina rata će se smanjiti za 27 KM, 20 godina 40 KM.
Najbolje bi bilo da radite u kombinaciji tj. da povećate rok i smanjite kamatu.
Drugi načij je da vam banka zamrzne otplatu glavnice ili rate na određeni period. Uzmimo naš primjer od 10000 kredita, situacija bi bila sljedeća za mjere koje je predložila Agencija za bankarstvo:
1 - Moratorij (odgoda u plaćanju obaveza) – mjesečno bi se vaš dug za kamatu pripisivao glavnici i nakon 12 mjeseci kompletan dug bi se povećao za 5,8% tj. 580 KM
2 - Grace period na glavnicu – plaćali biste samo kamatu u narednih 12 mjeseci vaša rata bi u našem primjeru bila 48 KM tj. smanjenje oko 60 KM
3 - Produženje krajnjeg roka otplate kredita (gore smo na primjeru pokazali da je produženje roka od 5 godina smanjuje ratu KM 27
4-Produženje roka dospijeća kredita sa jednokratnim dospijećem tj. prolongiranje otplate zadnjih rata.
5 -odobravanje dodatnog iznosa izloženosti za potrebe prevazilaženja trenutnih poteškoća sa likvidnošću ( ovo kod fizičkih lica bi bilo dobro kod objedinjavanja kredita tj. zatvaranja obaveza kod nekih drugih finansijskih institucija sa visokim kamatnim stopama)
Kada krenuti u reprogram kredita ?
Odmah, dok ste još uredni u plaćanju jer je bankama tada najjednostavnije. Svako kašnjenje će vam otežati proceduru.
Da li se možete obratiti drugim bankama i finansijskim institucijama ?
Da, možete se obratiti bilo kojoj ali vam predlažemo da prvo rješenje pokušate pronaći sa trenutnom bankom. Procedure banaka su u većini slučajeva komplikovane, zahtjevaju plaćanje inicijalnih troškova, a pored toga je teško je očekivati da će se novim klijentima krediti brzo odobravati . Ukoliko trenuntno imate ekstremno visoke kamatne stope po kreditima onda pokušajte naći povoljnije uslove.
Ako ne možete vratiti kredit ?
Pokušajte da realno sagledate svoju situaciju tj. dajte neki realan period kad mislite da se vaša situacija sa platom ili poslom može biti razriješena ( primjer 6-12 mjeseci).
Ako ste kupili auto na kredit i zbog posebnih okolnosti niste u mogućnosti da plaćate obaveze, prodajte ga i zatvorite kredit.
Ako ste kupili stan na kredit i niste sposobni da ga otplaćujete, prodajte ga i zatvorite kredit. Stan nikada nije bio potpuno vaš, već onim dijelom koji ste otplatili, i prodajom spašavate taj svoj dio.
Dakle, imovinu prodajete da spasite određeni dio stana koji je bio vaš tj. koji ste otplatiti. Banci dajete njeno, a vi uzimate vaš dio.
Prije svega, sami krenite da prodajete imovinu i što prije , jer ćete imati mogućnost da sami prodate najbolje, i prije nego što vam se gomila zateznih kamata pojavi u dugu. Ukoliko budete došli da vam to prodaju službe banaka koje se bave tim, onda ćete vjerovatno imate veliki gubitak jer oni prodaju da namire svoj dug, a u određenom broju slučajeva se radi o unaprijed namještenim prodajama.
Comments